第一間房子金流實驗提案

--- tags: Rentea, CoRent title: 第一間房子金流實驗提案 image: https://s3-ap-northeast-1.amazonaws.com/g0v-hackmd-images/uploads/upload_d3bf32a04fdbffeed0ed7d2dff233562.jpg --- # 第一間房子金流實驗提案本文以 CC-BY-4.0 授權釋出 :::warning 出資意向徵求截止，共計徵得 40 萬元的出資意向，並開始正式簽約！此份文件作為合約的補充，除了新增金流實驗網站資訊外，將不再更動。 ::: 第一間房子金流實驗提案，是以 ddio 對第一間房子專案參與者的個人借貸為基礎，衍伸的房屋裝修分期付款計畫，藉此驗證以下解決方案： 1. 提出以建立互助、永續為目標，解決居住問題為導向的借貸模式，減輕入住者短期的資金壓力 3. 累積 Rentea 後續實驗的基金，以及基金使用的決策模式，創造適合在地，以居住者為對象的平價服務 4. 提供募資參與者基本的財務回饋，當作回饋的低標以下提案設計，不只是為了第一間房子這個個案，也同時想要思考，如果要運作類似的金融工具時，應該要考量哪些事情，因為設計上，會比「ddio 要跟認識的人借錢」還要再複雜些，讓制度更有機會套用在其他情境與人際網絡。另外，由於實驗的目標，是希望建立互助的社群，因此對參與者的想像，皆以較封閉的關係為主，像是出資者的資格、決策運作權力，皆限制曾經參與過 Rentea ，了解與認同專案價值的人。但作為開源社群出發的專案，除此之外的資訊，仍會預設公開。 [toc] ## 時程 1. 2021/12月，實驗提案開放意見回饋 2. 2021/12/22 20:00 - 21:00，金流實驗說明會，並開始募集出資意向書 3. 2022/01/05 ，公告出資者出資比例，並發放借貸契約書 4. 2022/01/15 ，出資者簽署借貸契約，並將借款，匯至指定帳戶 5. 2022/07/16 ~ 2026/07/16 ，以 6 個月為一期還款，共計 9 期 > 第一間房子租約期間為 2021/07/15 ~ 2026/07/14 ## 相關文件 1. [借貸契約範本](https://docs.google.com/document/d/1xcprwMaNzZEsT8PWCxA98qdYE7gNhNBvbBvm79U_nvM/edit#) 2. [出資意向書](https://forms.gle/aLags4wMkzSh9ryb8) 3. [金流實驗記帳](https://docs.google.com/spreadsheets/d/1bdMLVIOoi-_cc9dRxn12aZ5ddQFhWfNHo38of-IVv7s/edit#gid=0) ## Rentea 實驗基金借款與還款間利差，以及存款帳戶的孳息，將作為 Rentea 的實驗基金，用來創造適合在地，以居住者為對象的平價服務。 > 以借款 40 萬為例，五年總共有結餘 27,498 （未記入匯款手續費與四捨五入誤差），詳情可見[此試算表](https://docs.google.com/spreadsheets/d/1gk02-g-iNo0K8apmLzSOt_y0bAyJqyVI6fZ5YSLDmlc/edit#gid=1839516895) ### 決策與執行機制 :::info 基金的運用方式，可以是辦活動的茶水與場地費，也可以是進行實驗的各種器材費用，或是聘請專業人士的業務費，只要能達成 Rentea 目的的，都可以討論。但為了讓出資者有發揮的空間，運作的細節，將交由出資者共同決定。 ::: 1. Rentea 實驗基金的規定、決策、執行與實驗變動的流程，由出資人經共識決同意後決定 2. 每項實驗提案，都必須包含以下資訊： 1. 目標、要解決的問題 2. 方法，以及預計的成果 3. 時程規劃 4. 預算規劃 3. 實驗的提案資格，不限於出資人，但必須有至少一位出資人參與或監察，確保執行符合預期 4. 實驗的提案與執行，皆需註明由 Rentea 社群支持，並以預設公開的原則，公開在網路上，降低參與與複製的門檻。 ### 基金歸零條款 1. Rentea 基金的存續期間，從 2022/01/15 開始，並至還款結束後半年（2027/01/15）結束 2. 若在結束日期時，仍有專案在運作中，則結束日期延後半年，無延長次數上限 3. 若在結束日期過後，仍有結餘款項，則以 Rentea 的名義，將款項平均捐贈給與 Rentea 相關的非營利團體，包含： - [OURS 專業者都市改革組織](https://ours.org.tw/) - [g0v 糾松團](https://ours.org.tw/) ## 借款方案 ### 借款金額與成案條件 **滿 30 萬成案，募集滿 40 萬後，停止募集。** 由於在啟動第一間房子專案時，並未記入裝修以外的各項費用，包含租金、活動飲食，以及各項 DIY 費用，再加上裝修成本高於預期，因此預計花費，將較原本的 30 萬元為高。若想了解目前的花費狀況，請參閱[預算追蹤表](https://docs.google.com/spreadsheets/d/1gk02-g-iNo0K8apmLzSOt_y0bAyJqyVI6fZ5YSLDmlc/edit#gid=1444737878)，以及[裝潢以外的各項花費](https://docs.google.com/spreadsheets/d/1gk02-g-iNo0K8apmLzSOt_y0bAyJqyVI6fZ5YSLDmlc/edit#gid=605725403)。若無瀏覽權限，請聯繫 ddio 。 ### 抵押品 :::info :information_source: 在以互助為導向的金融系統（例如儲蓄合作社）中，由於借貸發生在社群之內，因此較容易用個人信用、社會關係，當作抵押。但由於 Rentea 尚未有內聚力足夠的社群，以及制度，因此還是以物作為抵押。物品之外，在「出資方式」的章節會提到，借款方需要承擔出資人的責任，也是希望避免無責任舉債的狀況。 ::: 若借款方連續兩個月未繳足貸款，除了借款人以外的出資方，經共識決同意後，得請求抵押品的所有權。 > 也可以拿合約去公證，這樣違約時，就能跳過法院程序，直接[申請強制執行](https://laws010.com/blog/do-not-repay/compulsory-enforcement/compulsory-enforcement-01)，但公證本人有成本，一張合約，[50 萬以內，是 1,000 ~ 2,000](https://law.moj.gov.tw/LawClass/LawParaDeatil.aspx?pcode=B0010010&bp=7) 。雖然覺得很有趣，但如果每個人的借貸合約都要做一次公證，會虧本。 [name=ddio] 1. 使用借款購入的各項動產，包含冰箱、洗衣機， - 不包含會留給房東的設備，包含廚具組、冷氣、衛浴設備、SPC 地板、紗窗 > 因為在目前的[租屋契約](https://drive.google.com/file/d/19q26WfaZqYRO8RzlSpik5Kr5XosJLpIR/view)中，包含房東違約的賠償條款，並提及歸還房屋時，須包含的各項設備，原則上帶不走的東西，像是流理臺、抽油煙機、冷氣等，在合約到期後，都算是房東的資產，因此無法納入抵押品中。 2. 第一間房子的承租權 - ddio 須在違約發生的兩個月內搬出，並善盡借款人義務，將與房東的契約，轉給出資者代表承接 > 由於現在的租賃契約中，並不包含轉讓租約的條款，因此必須另外與房東協調，有無法執行的風險。 ### 借款利息、還款 1. 借款人以 5% 利率，每月 16 日還款 > 以 40 萬為例，54 期，輸入[線上計算機](https://www.cnyes.com/money/CreditCalculation.aspx?t=1)後，每月須還款 8,287 第一間房子金流實驗第一間房子金流實驗第一間房子金流實驗，利息共計 47,515 。 2. 出資人以撥款時，[台銀兩年期定期儲蓄存款固定利率](https://rate.bot.com.tw/twd?Lang=zh-TW)為基準，四捨五入後，再 +1% ，作為還款利率 > 以 2021-12-17 為例，還款利率為 `round(0.795%) + 1% = 2%` 3. 從 2022-07-16 開始，以 6 個月為一期還款，共計 9 期，平均返還本金至出資者指定帳戶，並依照指定利率，四捨五入後，給付利息。無法除盡的本金，於第一期還款。 > 以還款利率 2% ，借款 20,000 為例 > - 2022-07-16 將收到 > - 本金 `20,000 - floor(20,000 / 9) * 8 = 2224` > - 利息 `20,000 * 2% / 2 = 200` > - 2023-01-16 將收到 > - 本金 `floor(20,000 / 9) = 2222` > - 利息 `round(20,000 - 2,224) * 2% / 2 = 178` 4. 若有跨行匯款手續費，由借貸間的剩餘的獲益吸收 5. 契約上，會寫成 1. 借款人向每一個出資人，以 5% 利率借款 2. 其中的 2% 利息，連同本金，每半年撥給出資人 3. 剩餘的利息，則共同存在指定帳戶中，使用方式，以Rentea 實驗基金規則為準 ### 出資方式 1. 借款人為當然出資人，至少佔出資總額的 10% ，以共同承擔違約風險 2. 其他出資人，以 5,000 元為單位，提出出資意向 1. 若已達預期借款上限（40 萬），則停止募集意向書，保障既有出資人權利 2. 若最後一份意向書，超過預期借款上限，則自動減為達到借款上限的金額 3. 出資人可決定於公開網站中，顯示的名稱，或完全匿名，但借款人須公開本名，以示負責 3. 出資人有共同決定 Rentea 實驗方案的義務，因此僅限曾參與 Rentea Tuesday 、第一間房子專案的自然人 5. 最後出資金額，將在 2022/01/05 公告 ### 會計、監理與資訊公開 1. 款項存放，由借款人提供一個淨值為 0 的銀行帳戶，專供本次實驗使用 1. 借款人以每半年為週期，將帳戶明細，公告於實驗網站，在除去個資後，以 CC-BY 4.0 釋出 1. 所有出資人，皆可向借款人索取帳戶明細，借款人應在一週內回覆 > 由借款人提供帳戶，只是為了解決沒人想要管錢的問題。 > 若有其他人願意提供帳戶並負責上述工作，也是可以接受的。 ### 借貸權力轉讓 1. 借款人不可變更還款頻率、額度，或轉讓債權 - 若借款人在借款期間死亡，則按一般民事法規處理 2. 出資人可轉讓出資權力，但須經所有出資人同意 - 若出資人在權力存續期間死亡，則按一般民事法規處理 ## 基金實驗預計成果除了運用利差，創造的提案外，這個金流實驗本身，也會產出以下成果： 1. 專案共筆 - 先從現在這份文件開始 - 若有發展出各種規則、討論紀錄，再考慮如何擴大架構 2. 個人借貸契約範本 - 線上簽約工具使用[點點簽](https://www.dottedsign.com/zh-tw/product-tour) 4. Rentea 基金網站，包含 - 公告資金流向 - 出資人查詢個人出資額、往來明細 - 條列由基金支持的各項提案 > 目前將先由 ddio 以開源專案形式無償製作 ## 可能的風險 ### 債務違約-邪惡借款人篇假設借款人惡意違約，在最糟的情況下，他可以募資達成後，就完全不還款。以借款 40 萬，借款人出資最低金額 4 萬為例，此時其餘出資人： 1. 共損失 36 萬元 + 機會成本 2. 兩個月後，把冰箱、洗衣機拿去賣，以市價 8 折計算，大約是 `54,898 * 80% = 43,918` 3. 因為借款人拒絕與房東協商，讓渡租約，所以出資人無法取得租屋租借權力 4. 出資人提起民事訴訟，請求借款人以他的財產償還債務 ### 債務違約-無能為力借款人篇假設借款人無力償還借款，但房東又不願意轉換租約時以借款 40 萬，借款人出資最低金額 4 萬為例，此時其餘出資人： 1. 損失尚未取得的本金 2. 可以賣出冰箱、洗衣機，得到殘值 3. 由於房東不願意轉換租約，只能在[租約允許的範圍內](https://drive.google.com/file/d/19q26WfaZqYRO8RzlSpik5Kr5XosJLpIR/view)，另尋創造收入的管道 4. 出資人可提起民事訴訟，請求借款人以他的財產償還債務 ### 出資人對基金運用無共識如果僵持到實驗結束，對基金運用仍無共識，以借款 40 萬為例，則會在 2027/01/15 ，將[結餘的 27,498](https://docs.google.com/spreadsheets/d/1gk02-g-iNo0K8apmLzSOt_y0bAyJqyVI6fZ5YSLDmlc/edit#gid=1839516895)，捐給： - [OURS 專業者都市改革組織](https://ours.org.tw/)， 13,749 元 - [g0v 揪松團](https://ours.org.tw/)， 13,749 元 ## Rentea 基金網站 ### 使用者故事 1. 身為出資人，我想： - 查詢我的本金、利息給付紀錄，以了解我的分期狀況 - 查詢 Rentea 實驗基金收支明細，以了解其餘的利息，是否用在我認同的地方 - 避免洩漏我的個資以及出資金額，以保護我的隱私 2. 身為對專案有興趣的人，我想： - 了解 Rentea 的整體分期、還款狀況，以增進對金流實驗的了解 - 了解 Rentea 實驗基金，正在進行哪些事，以知道這樣的實驗，還有哪些可能，增加進一步參與的機會 ## 金流實驗說明會 1. 時間：台灣時間 12/22 20:00-21:00 2. 地點：Google meet - https://meet.google.com/nko-cqjn-qkg 3. ==本次說明會會錄影，並以 CC-BY 4.0 方式釋出，加入會議，視同同意此授權條款== 4. 參加者： - Annie - Peace - 老吳 - hkazami - PN - YuTin - tai - ==想參加的人，請自行在此新增== 5. 會議文件： - [借貸契約範本](https://docs.google.com/document/d/1xcprwMaNzZEsT8PWCxA98qdYE7gNhNBvbBvm79U_nvM/edit#) - [出資意向書](https://forms.gle/aLags4wMkzSh9ryb8) - Rentea 基金網站 Site Map # 討論紀錄 ## 2021-12-22 第一次說明會 > 當日錄影： https://drive.google.com/file/d/1uzuJZgbjEdHsMg1r9kEHi5rxSzB92JLE/view?usp=sharing > 事成之後，我想要在 Rentea 基金提一個非公開捐款計畫，拿來收參與者出外分享的捐款～ [name=ddio] ### A.O.B. - [name=tai] 如果出資人有預期外的資金需求...？ - 目前沒有設計「贖回」的流程 - 或許可以考慮用「轉讓」（只是要所有出資人同意） - [name=PLi] 「轉讓 waiting list」作為配套呢？ - [name=ddio] 我們等有實際 queue 出來的時候再來設計此流程 XD - [name=老吳] 覺得 8% 太高 - 商業行為 10-15% ，銀行信用貸款 5-8% ，卡債 15% ，儲蓄合作社不到 5% - [name=ddio] 參考 P2P ，所以當初訂下 8% - [玉山銀行網頁 as reference](https://www.esunbank.com.tw/bank/personal/loan/personal) `這是信用貸款，第3個月3.18%，依據信用情況，第四個月可能到5-8%5之間。所以如果有資金需求的人，我們去借錢來加入還比較划算` - 接下來想做什麼？ - 找到更多類似第一間房子的房東，降低門檻，讓多人可以住到這樣的房子 [name=che-fu] - aniii++ - 把第一間房子的經驗累積下來，推廣，產生其他的專案 [name=aniii] - 第一次股東大會型式 - Jan 11. 新居落成 if everything is smooth - [ ] [name=che-fu] 策劃股東大會進行形式 - [ ] [name=aniii] 因為同時也是入厝趴 host，就會和 che-fu 一起弄 {%hackmd 1LO5rpavTiK4_cFrTouudg %}