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tags: Rentea
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# 保險、消防，租屋常見的風險與因應策略

文件授權： [CC-BY-4.0](https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/deed.zh_TW)

在居住空間裡，會因為日常起居、天災、意外狀況，而存在各種風險。而身為承租人，由於對居住空間硬體的掌握較低，也無所有權的保障，因此能夠使用的風險管理手段更少。這篇共筆想要從風險管理的觀點出發，討論承租人在居住空間中，會面對哪些風險，有哪些既有的應對手段，又還有什麼沒有被處理到的問題。

坑主 ddio 將會先起個頭，預計會將成果寫為文章，或其他易於傳播的形式。我們會先用每月兩次的 Rentea Tuesday 討論進度，歡迎大家到最下面的工作區認領工作，或翻翻這份共筆，了解每項供作的目標，以及討論過程。

## 目標

1. 引起（主要是房客）的共感，讓大家意識到生活周遭的風險，並開始建立**適合自己**的應對策略。
1. 每個人處理風險的成本都不同，所以知情是基礎，但也要給大家選擇的知識
3. 不提供每一項細節資訊，但需要讓大家知道架構、成本，以及可以往哪裡深入了解。
1. Rentea 的既有定位：不做每個領域的專家，但做好資料串連、整理，將資料揉成符合房客使用情境的資訊

:::info
風險（英語：risk）是相對某有機體的，指某可能發生的事件（辭源於航海者），如果發生，能阻礙有機體的發展，甚至走向衰亡，風險是指事件發生與否的不確定性。

風險（Risk）與危害（Hazard）並不相同，舉例而言，存在於蘋果中的蠹蛾是一種危害，會造成蘋果的傷害，但是風險則是這樣的危害發生的機率，例如當一隻蠹蛾因為蘋果進口而進入蘋果林後，對於整體蘋果生產所造成的危害程度的機率。而這樣的風險機率計算，是否可以承擔或是要避開等後續的管理規劃以及如何管制，是計算風險的目的。 [^risk]

[^risk]: 出處：[維基百科](https://zh.wikipedia.org/zh-tw/%E9%A3%8E%E9%99%A9)
:::

### 幻想出來的人物誌

1. **資深房客** ：多少知道租屋有各種風險，甚至已經著手處理部份風險（像是找房時注意逃生動線），但因為風險資訊瑣碎，沒辦法一一熟悉，所以暫時擱置
1. 需要由簡入繁地理解資訊 → 風險分類（週期、性質、手段、成本、租屋階段）
2. 需要知道「可以怎麼做」，讓我選擇
3. 風險健檢表，讓我快速知道我最缺什麼
3. **漂流房客** ：雖然隱約覺得租屋會碰到各種問題（風險），但並沒有把它當成能夠管理、選擇應對方案的對象
1. 風險健檢表
2. 了解不做到這些的危害是什麼 → 輸入租屋條件，給你常見的租屋風險？
- 建立「物件類型模型」，每則風險，都要黏上長發生的物件的屬性

實做順序：

1. pre MVP - 1.1 + 1.2 ，小規模內測，驗證資料流程、資料完整度
2. MVP - 1.3 & 3.1 ，公開試玩
3. beta - 1.1 + 1.2 ，收集更多資料，提供完整版
4. 3.2 ，視情況決定

### 資料需求

1. 租屋糾紛、事件 - 個案、實例
- 對應到哪些租屋風險
- 租屋旅程階段
- 找屋
- 簽約
- 搬家、入住
- 承租期間
- 遷出、退租
- 硬體分類：物件類型、建物類型、租金、行政區、坪數（範圍）、每坪租金
3. 租屋風險 - 通案、抽象
- 同租屋糾紛，以及
- 風險應對手段、成本
- 發生機率（？）
- 一句話點出問題 x N → 健檢、危害模型素材
- 相關諮詢團體
3. 使用者回饋
- 大家都在看哪些糾紛、風險
- 哪些應對手段有用、沒用，為什麼
- 我是「住過怎樣的房子裡的租屋族」，我對哪些風險有感

### 使用者故事

收集資料先！

## 跳坑徵求

- 曾經或正在租屋的人，分享你在租屋過程中，碰到的各種與租屋空間本身，有關的意外、問題
- 有保險、風險管理經驗者，分享你的上述問題的解法

## 跳坑登記

- ddio
- YC
- PN
- fisher

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## 風險們（小規模實驗製作流程中）

:::info
請條列你碰過，或是已知的風險。盡量一條一種。

租屋生命週期：找屋、房東簽約、搬家入住、日常維護、解約、搬離

風險處理策略：規避、降低、轉嫁、自留
:::

### 我是一則風險的範例

可以說說你碰到的事情，是在什麼樣的情況下發生，影響到什麼人、哪些事物

- 既有對應手段
1. 說說可能的處理方式
- 沒被處理到的地方
1. 說說覺得不足的地方

### 因為電器負荷過重，例如同時使用烤箱 + 電鍋，導致電線走火，燒壞屋內電線

煮飯時很容易同時使用多種高耗電電器，就算走火沒有波及鄰居，屋內電線、配電盤、電器都會燒毀，也有可能引發住宅火災。

- 已知對應手段：
1. `規避` 高耗能電器，均使用有過載保護的延長線
2. `規避`確認配電盤內，每個迴路的安培上限 < 電線最大負載
3. 確認電線健康程度，定期用儀器檢查電線電阻
4. `降低` 入住時，確認屋內電線有定期更新
> [name=ddio] 感覺很適合收集其他人，針對同一個事件的補充，無論是實例，或是應對方式
- 沒被處理到的問題
1. 如果電線老舊，但房東不願意更換的話怎麼辦？
2. 如果已經走火，房東需要賠償我的設備損失嗎？不賠的話，只能自己承受？
3. 反過來說，這樣算房客不當使用屋內設備嗎？

### 簽約時發現房子是在房東兒子Ａ名下，但簽約是跟房東本人（Ａ的媽媽）簽。

簽約時房東太太（Ａ的媽媽）有告知說房子在兒子名下，但她本人是負責管理此租屋處的人，因此合約上面只有房東太太的簽名與個人資料 --> 合約無效。

> [name=YC] 也會影響租屋補助

- 已知對應手段：
1. `規避` 重新簽約
2. `規避` 請房東太太與兒子簽管理房產的授權書（待確定細節）

### 老舊房屋漏水嚴重，尤其是碰到颱風天，部分家具損毀。

- 已知對應手段：
1. `規避` 找出漏水處報修 或自行補強
2. `降低` 避免在容易滲水的地方擺放貴重/易受損的家具
- 沒有被處理到的問題：
1. 房東不願意協助修繕

### 身為房客，因為意外導致住宅火災，波及鄰居，造成生命財產損失

- 已知對應手段：
1. `降低` 安裝火災警報器
1. 衍伸成本：
1. 警報器需要定期檢查，判斷是否還有電
2. 交接，需要將相關知識，傳給下一任住戶
3. `降低` 購入滅火器
1. 衍伸成本：花錢＄、定期檢查使用年限
5. `保險` 住宅火險
1. 衍伸成本：花錢＄、對於此類保險一定的知識
7. `保險` 家裡貴重的家電/財產要列清單

> [name=pn] 我前幾天去問里長，里長說他沒有在發火災警報器，這要去消防局領（一個門牌只能領一顆）
> [name=ddio] 我們家是每個房間都有裝

### 房客於出租住宅內自殺，房東主張房屋價值減損，要求房客的繼承人賠償

像[這則](https://house.ettoday.net/news/2009214)

- 風險：
- （房東的）房屋價值減損
- （房東的）清潔善後、凶宅出租的成本
- （房客的連帶保證人）承擔房東損失
- 已知對應手段：
- `轉嫁` `房東` 告連帶保證人、繼承人（？）
- 沒有被處理到的問題：
- 自殺的原因裡，有哪些是可以事前預防的？

### 房東沒繳房屋稅，房客遭追回租屋補貼
像[這則](https://www.ftvnews.com.tw/news/detail/2023523P05M1)，出租的是頂加，房東繳納的房屋稅算入沒有那部分的面積，但房客不知道。
註：房東如果連房屋稅都沒繳，那應該更不會申報租賃所得了(關係到房東的個人所得稅)？
- 已知對應手段：

### (不確定算不算風險)房東限制房客有訪客進入租屋處
像[這則](https://www.facebook.com/julia.chen.792/posts/pfbid09PUCS4pmXDZtgsswWnZJHn18XpPzS3eL15DChcsPiYZ3fyhGWduBLemKoLoNUDmYl)
- 風險：
- 因為禁止訪客好像不會造成房客明顯的損失或傷害，所以不確定是否算風險，且如果此條款有寫在租賃契約中，基於契約自由原則，這個條款應該沒有違背公共秩序及善良風俗，只要雙方同意好像也沒有不行？但又覺得在台灣這樣房客較弱勢的租屋市場裡，房客可能算是被迫接受此減損自身權利(人際交往的需求與權利?)的條款。
- 房客受傷、生病，甚至死亡，被發現的機率低(?)。
- 已知對應手段：
- `規避`有訪客不要告知房東。
- 沒有被處理到的問題：

### 搬走時，無法復原的壁貼痕跡

像[裝潢DIY研究室的這則](https://www.facebook.com/groups/diydecolab/posts/1923009404740005/)

- 風險：
- 復原的成本，包含研究、試錯，可能是房東、房客，或是兩者的（當房客復原失敗後）
- 破窗效應，因為牆面油漆老化變色後，就算知道油漆色號，重新上的漆，也和其他地方顏色不同，需要擴大處理面積
- 已知對應手段：
- `規避` 不要貼壁貼，或是只使用無痕的背膠
- `自留` 房客自己處理，或是房東扣押金處理

### 房東漲電費
簽約時房東告知電費收取方式(有裝獨立電表的套房，1度電5元)，但合約沒有寫明。因台電電費調漲，房東告知要漲夏季電費。

- 風險：
- 不知道拒絕漲電費的後果(是否算違反租約?下一期租約被漲房租?)

- 已知對應手段：

### 找屋簽約時，因為特殊要求條件(如接受養寵物的房源)考量簽約需退讓時，如何評估哪些條約的風險恐擴大到無法承擔不能僥倖，或哪些是不可退讓的原則

如臉書[這則貼文](https://www.facebook.com/ou.wei.71/posts/pfbid08dy66jvfsPxryjh6H6gbsVKshJNQrtowSR5Nv7YSyTfz7hzKcoFmoBZrWYjp7WHBl)

為找到「符合預算、可以養寵物」的房源，在簽約時妥協了許多條件，但居住後到退租，才發現當初以為可以承受的這些妥協，後續這些複數子風險，以及入住後才發現的問題，與迴避當面點交/不可信任的二房東加成出進退兩難的困境。

- 複數風險包括：
【找屋】遙控看屋
【簽約】不平等的租約（租屋衍生稅務由房客負擔、電卡計算電費）
【承租期間】與房東沒有利益的事項已讀不回擱置處理(修繕、更換家具)、二房東+產權問題+證明善意第三人、電卡受制約
【退租】房東迴避約時間當面出席，堅持遙控點交、含糊迴避具體清點(含現場設備有無損壞、清潔費釐清)

- 已知對應手段：
1.簽約前或當下，用房東姓名查一下判決書或新聞
2.任何人都可以拿身分證去地政事務所申請「建物登記第二類謄本」，可以看到所有權人的姓氏與身分證開頭。

## 風險收集，欄位整理

1. 範例事件？新聞、自述
2. 風險處理手段的信心指數（？） ，例如「保險可以承擔多少火災風險？」
3. 處理手端衍伸的成本，或其他風險
> 要給最佳解法

## 小檢討

1. 覺得一開始不能是問卷，要訪談，因為需要知道當事人的想法
2. 還是要回答，大家不這麼做的原因是什麼？有可能就算知道了，還是不想做嗎？
- 例如知道該換延長線，但沒有換
- 例如合約，當初會覺得父子雙方感情不錯呀，應該是講理的人 XD
- 不應該只是談「問題 & 解法」，而是要談為什麼大家不做
3. 風險，也和我花了多少成本在上面有關
4. 風險的影響層面，如果是公共問題，例如消防，那優先度應該要更高
5. 之後可以寫成系列文
> [name=ddio] 希望可以是嘲諷（？）風趣系列，或至少短短，容易理解的
6. 三階段：
1. 收集素材，包含事件、回應
1. 腦洞一：爬 dcard 租屋版，整理成 QA ，請大家給分、回應
2. 一般開放式問卷，但回饋週期要拖比較久
3. 腦洞二：先整理出一些素材，讓大家給意見（有幫助、沒幫助、給回應）
3. Rentea 分工整理
4. 結構化資訊，分享
7. 下一步：
1. `PN` `ddio` 找出合適的素材集中地，提供幾則範例，可能的素材使用方法
2. `ddio` 如何簡易串出素材回饋系統

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## 解決方案整理

### 租屋保險

（待條列）

- [房東房客看過來 租屋火險投保意識升](https://udn.com/news/story/7239/6989798)

### 法律見解

1. [關於「原貌返還」，其實需要納入正常使用的考量 - 關鍵評論](https://www.thenewslens.com/article/154226?)
> [name=ddio] 發現關鍵評論搞不好很多素材！！！！

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# 工作區

## POC (proof of concept) 規劃

1. 身為

## 素材收集

為了向不特定對象的房客們，收集具體的居住風險，以及認同的解法，我們想要提供一個「租屋風險問答網」，整理已經出現在網路上的各種已知問題，並（如果有的話）提及解法，供大家查找之外，也收集正負面回饋，或是相關的解法、建議，作為後續資料分析的素材。

1. 需要的專長：
1. 對租屋議題有興趣，有在各種種網站遊蕩的人們
2. 任務：
1. [⛏⛏⛏ 跳坑 Miro 素材整理區](https://miro.com/welcomeonboard/eVI2OFJqUDdrV0htczN4MjF2MHJHWlc2ekhwV2d5ZFJoZW8yNThGNHRSakZNUFZuM1V3clFxZ1AyUTJOUnh1MnwzNDU4NzY0NTM5Nzc3MDE4ODg3fDI=?share_link_id=158621678842)，貼上你覺得合適的素材網站（Dcard 的一個看板、臉書的某個社團或專頁），並說明推薦的理由與具體範例
2. 資訊包括但不限於：我是素材一 / 素材的網址、出處
- 素材範例
- 我覺得可以怎麼用這個素材網站
3. 05/16 Rentea Tuesday 討論這些素材，合適的使用方式 aka 如何整理成對鄉民來說有趣、有用的資訊
4. 後續工作：
1. 資料授權
2. 告知同意，讓大家知道參與互動的回饋是什麼
3. 技術上，如何建立這樣的網站、互動

## 文章判讀

> [name=ddio] GPT 3.5 可以作文章分類器！
> 

## Dcard 爬蟲

1. 有過 cloudflare ，現在沒有公開可用的爬蟲，官方也沒有出 API/RSS XD
2. 可以試試 [rsshub](https://docs.rsshub.app/bbs.html#dcard-ban-kuai-tie-zi) ?

## Prompts

### 生命週期

We have categorized the life cycle of rental housing as follows:

1. 找屋
2. 簽約
3. 承租期間
4. 遷出、退租

Which stage of rental housing life cycle is $article talks about?

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